Ubezpieczenie Ryzyk Budowlano-Montażowych (CAR)
Inwestycje budowlane i montażowe są złożone i obarczone ryzykiem. Niezależnie od skali projektu, od małego remontu po budowę wielkiego kompleksu, warto zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (CAR) to polisa, która zapewnia kompleksową ochronę finansową w przypadku szkód powstałych w trakcie realizacji inwestycji. W tym artykule dowiesz się wszystkiego, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu CAR, dlaczego jest tak ważne i jak wybrać odpowiednią polisę.
Czym jest ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (CAR)?
Ubezpieczenie CAR (Construction All Risks) to rodzaj ubezpieczenia majątkowego, które chroni przed finansowymi konsekwencjami szkód powstałych w trakcie realizacji projektów budowlanych i montażowych. Obejmuje szeroki zakres ryzyk, takich jak:
- Szkody wynikłe z działania sił natury (powodzie, huragany, grad, osuwiska)
- Pożar i wybuch
- Kradzież i wandalizm
- Błędy w projektowaniu i wykonawstwie
- Szkody spowodowane przez podwykonawców
- Szkody na skutek wad materiałowych
- Inne nieprzewidziane zdarzenia losowe
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (CAR) chroni nie tylko samą budowę, ale również maszyny i urządzenia wykorzystywane na placu budowy, materiały budowlane oraz koszty usunięcia szkód i wznowienia prac.
Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych (CAR)?
Inwestycje budowlane są z natury ryzykowne. Nawet przy najlepszym planowaniu i starannym wykonawstwie, nie da się przewidzieć wszystkich potencjalnych zagrożeń. Ubezpieczenie CAR zapewnia:
- Pokrycie kosztów naprawy szkód, co minimalizuje straty finansowe w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń.
- Dzięki szybkiemu usunięciu szkód, prace budowlane mogą być wznowione bez zbędnych opóźnień.
- W wielu przypadkach, posiadanie ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych (CAR) jest wymagane przez banki finansujące inwestycje lub przez przepisy prawa budowlanego.
- Wiedząc, że inwestycja jest chroniona, możesz skupić się na jej realizacji, bez obaw o potencjalne straty.
System CAR dzieli się na trzy moduły, które można łączyć lub wybierać indywidualnie:
| Sekcja | Co Obejmuje? | Przykłady Szkód |
|---|---|---|
| 1. Mienie | Roboty, maszyny, materiały, koszty upzątnięcia | Zalanie fundamentów, kradzież maszyn |
| 2. OC | Odpowiedzialność za szkody wobec osób trzecich | Uszkodzenie sąsiedniego budynku |
| 3. Straty Finansowe | Utracony zysk z tytułu opóźnień | Przerwa w pracach z powodu huraganu |
Kto powinien zawrzeć ubezpieczenie Ryzyk Budowlano-Montażowych (CAR)?
Ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych (CAR) jest polecane dla:
- Inwestorów
- Deweloperów
- Generalnych wykonawców
- Podwykonawców
- Firm budowlanych
- Firm montażowych
Polisa może być zawarta przez jednego z tych podmiotów lub wspólnie przez kilku z nich. Ważne jest, aby umowa ubezpieczenia CAR obejmowała wszystkich uczestników procesu budowlanego, aby w razie szkody nie było sporów o odpowiedzialność.
Zakres ochrony w polisie CAR
5 najważniejszych korzyści z ubezpieczenia CAR
- Ochrona „all risks” – obejmuje nawet zdarzenia niewymienione w umowie.
- Finansowe zabezpieczenie inwestycji – zwrot kosztów naprawy szkód.
- Elastyczność – możliwość rozszerzenia o klauzule dodatkowe (np. ryzyko transportu).
- Ochrona podwykonawców i inwestorów – wszyscy uczestnicy projektu są ubezpieczeni.
- Minimalizacja przestojów – szybkie odszkodowanie pozwala na kontynuację prac.
Wyłączenia z polisy CAR – na co uważać?
Polisa nie obejmuje:
- Szkód z winy umyślnej (np. sabotaż).
- Błędów w dokumentacji projektowej (chyba że wykupiono klauzulę dodatkową).
- Normalnego zużycia materiałów.
- Strat wynikających z sankcji politycznych.
Jak wybrać polisę ryzyk budowlano-montażowych? Checklista
Przed podpisaniem umowy sprawdź:
- Czy ubezpieczyciel ma doświadczenie w ryzykach budowlanych?
- Czy polisa obejmuje okres testów i gwarancji?
- Jakie zabezpieczenia terenu wymagane są do ochrony przed kradzieżą (np. ogrodzenie, monitoring)?
- Czy masz możliwość rozszerzenia ochrony o ryzyka specyficzne (np. prace podziemne)?
Przykłady zdarzeń i luk w ochronie
Ubezpieczenie robót budowlano-montażowych
Uszkodzenie materiałów budowlanych w trakcie transportu – jeżeli polisa nie obejmuje transportu, koszty naprawy mogą obciążyć inwestora.
Wady materiałowe – niektóre polisy wykluczają szkody wynikające z użycia wadliwych materiałów.
Szkody wynikające z błędów montażowych – niewłaściwie zamontowane konstrukcje mogą nie być objęte ochroną.
Ubezpieczenie OC
Szkoda wyrządzona sąsiadującym budynkom – w przypadku prac ziemnych i drgań budowlanych polisa powinna obejmować szkody na nieruchomościach sąsiadujących.
Wypadki osób postronnych na placu budowy – istotne jest zabezpieczenie się przed roszczeniami osób trzecich, które mogą doznać urazu na budowie.
Zanieczyszczenie środowiska – wiele polis nie obejmuje szkód związanych z przedostaniem się szkodliwych substancji do gleby lub wód gruntowych.
Ubezpieczenie utraty zysku inwestora
Opóźnienia administracyjne – polisa zazwyczaj nie obejmuje strat wynikających z opóźnień urzędowych czy braku decyzji administracyjnych.
Zbyt optymistyczne harmonogramy – opóźnienia wynikające z błędnej organizacji prac nie są zazwyczaj pokrywane przez ubezpieczyciela.
Zdarzenia losowe nieobjęte polisą – jeżeli szkoda wynika z przyczyn nieuwzględnionych w umowie, ubezpieczenie nie pokryje utraconych zysków.
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Czy CAR obejmuje szkody spowodowane przez podwykonawców?
Tak, o ile podwykonawca jest wymieniony w umowie.
Ile kosztuje polisa CAR?
Składka wynosi zwykle 0,3–1,5% sumy ubezpieczenia, w zależności od ryzyka.
Czy można ubezpieczyć tylko maszyny budowlane?
Tak, ale wtedy wykupuje się węższą polisę CPM (Contractors’ Plant and Machinery).
