Polisa nadwyżkowa – co to jest?

Polisa nadwyżkowa, znana również jako excess insurance lub umbrella insurance, to rozwiązanie ubezpieczeniowe, które działa jako dodatkowa warstwa ochrony ponad standardowe limity podstawowych polis ubezpieczeniowych. Jej zadaniem jest przejęcie odpowiedzialności finansowej w przypadku szkód przekraczających maksymalne wartości wypłat z podstawowego ubezpieczenia, np. OC, AC, czy OC działalności gospodarczej.

Przykład: Jeśli posiadasz polisę OC z limitem 1 mln zł, a szkody wyniosą 1,5 mln zł, polisa nadwyżkowa pokryje brakujące 500 tys. zł.

Kiedy stosuje się ubezpieczenie nadwyżkowe?

Ubezpieczenie nadwyżkowe OC znajduje zastosowanie w sytuacjach wysokiego ryzyka lub dużych zobowiązań. Oto kluczowe przykłady

1. Branże o wysokim ryzyku

Transport międzynarodowy (przewozy towarów), Budownictwo i przemysł, Zarządzanie luksusowym majątkiem.

2. Ochrona dodatkowych sum gwarancyjnych
Ubezpieczenie nadwyżkowe zwiększa ochronę tam, gdzie standardowe limity nie wystarczają, np. przy wysokiej wartości szkód.

3. Umowy wymagające wyższych limitów
Często kontrakty biznesowe wymagają zawarcia polis o wysokich sumach gwarancyjnych. Polisa nadwyżkowa pozwala sprostać tym wymaganiom (Dowiedz się więcej na temat audytu umów i polis)

4. Duże kontrakty
W budownictwie, logistyce, energetyce lub przemyśle, gdzie wartość potencjalnych szkód przekracza standardowe limity OC.

5. Ubezpieczenie zarządu (D&O)
Dla członków zarządu, którzy chcą się chronić przed roszczeniami finansowymi przewyższającymi standardowe limity polisy OC.

6. Transport międzynarodowy (cargo)
Przewóz towarów o dużej wartości, jak elektronika czy dzieła sztuki.

7. Wartościowe mienie osobiste
Właściciele luksusowych posiadłości, jachtów czy kolekcji dzieł sztuki mogą potrzebować ochrony wykraczającej poza standardowe limity ubezpieczeń majątkowych.

Dlaczego warto wybrać polisę nadwyżkową, zamiast zwiększać limity w standardowym ubezpieczeniu?

Oszczędność finansowa
Ubezpieczenie nadwyżkowe jest zwykle tańsze niż zwiększanie limitów w podstawowych polisach. Działa jedynie w wyjątkowych przypadkach, co obniża składki.

Efektywna ochrona
Oferuje szeroki zakres ochrony powyżej ustalonego progu. Dzięki temu można skupić się na realnym ryzyku, bez przepłacania za podstawowe ubezpieczenia OC.

Elastyczność
Polisa może być dopasowana do konkretnej sytuacji – od ochrony majątku firmy po dodatkowe zabezpieczenie w transporcie towarów.

Przykład: Transport międzynarodowy

Firma przewozowa transportująca elektronikę o wartości 10 mln zł zawiera podstawową polisę OC z limitem 5 mln zł. W przypadku szkody przewyższającej tę sumę, firma ponosiłaby odpowiedzialność za różnicę. Dzięki polisie nadwyżkowej, suma gwarancyjna zostaje zwiększona o dodatkowe 5 mln zł, co pokrywa potencjalne straty.

Zalety i korzyści polisy nadwyżkowej

  1. Rozszerzona ochrona finansowa: daje pewność, że koszty przekraczające standardowe limity ubezpieczenia będą pokryte.
    Niższe koszty ochrony: zakup polisy nadwyżkowej jest zazwyczaj tańszy niż podnoszenie limitów w standardowej polisie, co czyni ją bardziej opłacalnym rozwiązaniem.
  2. Zwiększenie konkurencyjności: posiadanie polisy nadwyżkowej często pozwala firmie na podejmowanie większych kontraktów lub współpracę z wymagającymi klientami.
  3. Elastyczność: możliwość dopasowania ochrony do specyficznych potrzeb firmy lub projektu.
  4. Ochrona majątku firmy i osób prywatnych: w razie wysokich roszczeń majątek firmy, jej właścicieli lub członków zarządu pozostaje zabezpieczony.

Polisa nadwyżkowa to narzędzie ochrony finansowej, które ma kluczowe znaczenie w sytuacjach wysokiego ryzyka i dużych odpowiedzialności. Szczególnie warto ją rozważyć, gdy istnieje ryzyko przekroczenia standardowych limitów ubezpieczeniowych, a także gdy jej posiadanie może być przepustką do większych kontraktów lub współpracy z wymagającymi partnerami biznesowymi.
Dzięki polisie nadwyżkowej firma może unikać finansowej katastrofy, zabezpieczając się przed sytuacjami, w których zwykłe ubezpieczenie przestaje działać.

Tagi: Polisa nadwyżkowa, ubezpieczenie nadwyżkowe, polisa, OC, OC zarządu