Ubezpieczenie sprzętu budowlanego - o czym pamiętać?
Sprzęt budowlany to fundament każdej inwestycji – koparki, ładowarki, żurawie, elektronarzędzia, agregaty czy rusztowania często warte setki tysięcy złotych.
Ich utrata, kradzież lub awaria potrafi zatrzymać budowę na wiele dni i wygenerować straty finansowe, które mogą zachwiać płynnością firmy.
Ubezpieczenie sprzętu budowlanego chroni przedsiębiorstwo przed skutkami takich zdarzeń jak:
kradzież sprzętu z placu budowy lub zaplecza,
zniszczenia spowodowane pożarem, zalaniem, wichurą,
wypadki w transporcie,
uszkodzenia powstałe podczas użytkowania.
Jeśli prowadzisz działalność w branży budowlanej, to polisa na sprzęt to nie koszt – to ochrona Twojego biznesu i ciągłości pracy.
Dlaczego warto mieć ubezpieczenie sprzętu budowlanego?
Sprzęt budowlany to często najcenniejszy składnik majątku przedsiębiorstwa.
Koparki, ładowarki, żurawie, rusztowania, elektronarzędzia czy agregaty — ich utrata lub uszkodzenie może:
zatrzymać budowę na wiele dni,
uniemożliwić realizację kontraktu,
spowodować wysokie koszty napraw,
a w konsekwencji — utratę płynności finansowej.
Dobrze dobrane ubezpieczenie chroni Cię przed tym ryzykiem. W razie szkody ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, dzięki czemu nie tracisz ani sprzętu, ani pieniędzy.
Co obejmuje ubezpieczenie sprzętu budowlanego?
1. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risk)
Najszerszy możliwy zakres, obejmujący wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, które nie są wyłączone w OWU.
Chroni sprzęt przed:
kradzieżą z włamaniem,
zniszczeniem lub uszkodzeniem mechanicznym,
pożarem, eksplozją, uderzeniem pioruna,
powodzią, wichurą, gradobiciem, osunięciem się ziemi,
dewastacją i wandalizmem,
wypadkiem w czasie transportu.
Polisa All Risk jest rekomendowana dla sprzętu o dużej wartości – zwłaszcza maszyn samobieżnych, ciężkiego sprzętu budowlanego i sprzętu specjalistycznego.
2. Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku
Chroni majątek firmy w przypadku kradzieży lub próby kradzieży.
Ubezpieczyciele wymagają jednak określonych zabezpieczeń:
ogrodzonego i oświetlonego terenu,
monitoringu lub dozoru fizycznego,
przechowywania sprzętu w kontenerach lub halach,
blokad mechanicznych (np. immobiliser, GPS).
Spełnienie wymagań OWU ma kluczowe znaczenie przy wypłacie odszkodowania.
3. Ubezpieczenie w transporcie (cargo krajowe)
Polisa obejmuje szkody powstałe w trakcie przewozu sprzętu pomiędzy budowami lub do serwisu.
Zakres obejmuje m.in. zniszczenie w wyniku wypadku drogowego, kradzież w czasie postoju, upadek przy załadunku i rozładunku.
4. Ubezpieczenie od szkód mechanicznych lub elektrycznych
Chroni przed awariami wynikającymi z przeciążenia, błędu operatora, wad materiałowych, wibracji, zanieczyszczenia oleju czy zatarcia silnika.
To rozszerzenie szczególnie zalecane dla maszyn pracujących w trybie ciągłym.
5. Ubezpieczenie sprzętu wynajmowanego (Hired-in Plant)
Jeśli korzystasz ze sprzętu z wypożyczalni lub od podwykonawcy, możesz objąć go ochroną w ramach własnej polisy.
To często wymóg umowy najmu – chroni Cię przed odpowiedzialnością finansową wobec właściciela sprzętu.
Gdzie obowiązuje ochrona?
Polisa może obejmować sprzęt:
na placach budowy,
w bazach i magazynach firmowych,
w transporcie,
a także u podwykonawców (jeśli to zaznaczono w umowie).
Warto zadbać o rozszerzenie terytorialne – niektóre firmy realizują zlecenia poza Polską, a część polis ogranicza ochronę wyłącznie do kraju.
Jak ustalić właściwą sumę ubezpieczenia
Najczęstszy błąd przy ubezpieczeniu sprzętu budowlanego to zaniżenie sumy ubezpieczenia, które skutkuje proporcjonalnym obniżeniem wypłaty odszkodowania.
Zasady prawidłowej wyceny:
Wartość odtworzeniowa (nowa) – stosowana dla maszyn nowszych niż 5 lat.
Ubezpieczyciel wypłaca kwotę wystarczającą do zakupu nowego sprzętu o podobnych parametrach.Wartość rzeczywista (uwzględniająca zużycie) – dla maszyn starszych.
Indeksacja – warto włączyć klauzulę automatycznego podnoszenia sum, aby uwzględnić inflację i nowe zakupy.
Broker pomoże ustalić odpowiednie sumy i klauzule tak, by unikać tzw. niedoubezpieczenia.
Jakie czynniki wpływają na wysokość składki
Na koszt polisy wpływa:
wartość i wiek sprzętu,
rodzaj wykonywanych prac (roboty ziemne, drogowe, wysokościowe),
miejsce przechowywania i poziom zabezpieczeń,
historia szkodowości firmy,
wybrany zakres ochrony (All Risk, kradzież, awarie, transport).
Dla przykładu:
Koparka o wartości 400 000 zł – pełna polisa All Risk: od 1 000 do 1 800 zł rocznie.
Elektronarzędzia o wartości 50 000 zł – ochrona od kradzieży i pożaru: 300–500 zł rocznie.
Żuraw budowlany 1 200 000 zł – All Risk z awariami: 4 000–7 000 zł rocznie.
Każdy przypadek wymaga indywidualnej kalkulacji.
Najczęstsze błędy przy zawieraniu polis
Nieprecyzyjne określenie miejsca ubezpieczenia – brak zapisu o ochronie „w każdym miejscu użytkowania w Polsce”.
Brak rozszerzenia o transport – polisa nie działa podczas przewozu maszyn.
Zaniżona suma ubezpieczenia – odszkodowanie zostaje proporcjonalnie zmniejszone.
Nieczytanie wymogów dotyczących zabezpieczeń – brak ogrodzenia lub oświetlenia może skutkować odmową wypłaty.
Brak aktualizacji po zakupie nowych maszyn – sprzęt nieobjęty polisą pozostaje bez ochrony.
Brak rozszerzenia o podwykonawców lub sprzęt użyczony – częsty problem w dużych kontraktach.
Ubezpieczenie sprzętu a inne polisy budowlane
Ubezpieczenie sprzętu jest jednym z filarów pełnej ochrony firmy budowlanej.
Aby uniknąć luk w zabezpieczeniu, powinno być uzupełnione o:
Ubezpieczenie firmy budowlanej – obejmuje mienie, budynki, zaplecze i OC działalności.
Ubezpieczenie OC wykonawcy robót budowlanych – chroni przed roszczeniami inwestorów i osób trzecich.
Ubezpieczenie CAR/EAR – zabezpiecza całą inwestycję w trakcie budowy.
Dopiero połączenie tych trzech obszarów daje pełną, nieprzerwaną ochronę majątku i odpowiedzialności.
FAQ
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu budowlanego
Czy ubezpieczenie sprzętu budowlanego obejmuje kradzież bez śladów włamania?
Standardowo nie. Wymagane są ślady włamania lub spełnienie określonych warunków zabezpieczeń. Możliwe jest jednak rozszerzenie o tzw. kradzież bez śladów włamania – klauzulę negocjuje się indywidualnie.
Czy polisa obejmuje szkody powstałe podczas pracy operatora?
Tak, jeśli zawiera rozszerzenie o awarie mechaniczne lub All Risk. Bez tego błędy operatora są wyłączone.
Czy ubezpieczenie sprzętu budowlanego obejmuje transport między budowami?
Tylko jeśli polisa zawiera sekcję „cargo krajowe”. Warto ją dodać, bo szkody transportowe to częste przypadki
Czy można ubezpieczyć sprzęt leasingowany lub wynajmowany?
Tak. Leasingodawca często wymaga konkretnego OWU i sumy ubezpieczenia. Broker może zweryfikować zapisy i dobrać polisę zgodną z umową leasingu.
Czy można ubezpieczyć sprzęt przenośny, np. elektronarzędzia?
Tak – poprzez sekcję „sprzęt przenośny”. Zazwyczaj obowiązuje limit kwotowy i wymóg przechowywania w zamkniętym kontenerze lub pomieszczeniu.
Co zrobić, jeśli ubezpieczyciel zaniżył wartość szkody?
Warto złożyć odwołanie wraz z ekspertyzą niezależnego rzeczoznawcy. Broker reprezentujący firmę może przejąć cały proces reklamacyjny.
Czy ubezpieczenie sprzętu budowlanego jest obowiązkowe?
Nie, ale w praktyce jest wymagane przy większości kontraktów budowlanych – zwłaszcza w przetargach publicznych i realizacjach dla dużych deweloperów.
